跨境 B2B 支付的主要障礙不在於支付本身，而在於不完整的工作流，包括資料管理、監管複雜性、稅務和審批鏈條等問題。穩定幣雖能改善支付執行，但僅憑其無法解決複雜工作流。真正成功的專案應通過自動化流程整合穩定幣，優化工作流，提高透明度、減少錯誤，並實現全球支付的高效和合規。這種全面的方法將推動全球支付業務的發展，創造巨大的市場機會。本文源自 @DeFi_Cheetah 所著《Stablecoin B2B Payment is all about Workflows, not Payment itself 》，由 zhouzhou，BlockBeats 整理、編譯及撰稿。 （前情提要：花旗銀行穩定幣研報》數位美元、密碼龐克到政府銀行 ） （背景補充：Tether跨鏈穩定幣 USDT0 登陸 Flare！$FLR 強漲 18%，XRP DeFi生態利好發酵？ ）   B2B 支付系統通常被看作只是按下「傳送」按鈕，將資金從一個實體轉移到另一個實體。許多穩定幣專案帶著這種觀點，專注於改進交易渠道 —— 比如支票、電匯或數位轉帳 —— 卻忽視了轉帳前後至關重要的、特定領域的流程。實際上： B2B 支付是廣泛工作流的最終結果，這些工作流大多數集中在資料驗證、合規性或監管步驟，以及多方批准，在資金可以轉移之前。 這種「我們只需要支付給某人」的觀念與「我們必須首先確認多個合約和操作細節」的現實之間的差距，特別在跨境交易中變得尤為明顯，在那裡獨特的法律框架、本地稅收規定以及匯率波動使操作複雜性加劇。事實上，數位資產 —— 特別是穩定幣（例如 @hadickM）—— 的日益相關性已經開始與這些工作流交集，如果結合強大的工作流自動化，將為資金流動提供一種潛在的簡化路徑。 本文試圖論證，引入穩定幣不應僅僅視為在「支付執行」層面的效率提升；相反，它必須融入一個以工作流為中心的解決方案，以釋放根據 @PanteraCapital 所說的兆美元機會。我認為，穩定幣支付堆疊中最具價值的一層是編排層，正如 @robbiepetersen_所說的，它可以簡化複雜的工作流，並覆蓋儘可能多的地區。 B2B 支付的需求層次結構 一個有用的概念工具是將 B2B 支付視為一個分層的「需求層次結構」。這些層次包括： 資料收集和發票管理 B2B 交易通常涉及彙集供應商資訊、解析發票，並將其與採購訂單或交付記錄對帳。 合規和監管檢查 公司必須驗證供應商是否符合當地或國際法規，包括 KYC（瞭解你的客戶）和 AML（反洗錢）要求。 稅務對帳 確定正確的本地和跨境稅務義務 —— 如代扣稅或增值稅 —— 可能非常複雜，特別是在跨國運輸商品時。 批准和審計 許多組織需要多層次的批准鏈。審批的審計記錄和即時可視性進一步使工作流複雜化。 支付執行 資金的最終轉移 —— 傳統上通過支票、ACH、電匯或其他渠道 —— 位於這一結構之上。 通過認識到支付執行依賴於其下層的各個環節，解決方案提供商可以設計出全面的系統，處理所有階段，從而避免因資料追蹤不足、合規性不達標或審批鏈不完整而導致的失敗或延遲。 跨境支付工作流：一些真實的瓶頸 跨境 B2B 支付放大了國內支付環境中的挑戰： 1. 監管複雜性 每個司法管轄區對外匯交易有獨特的要求，不僅涉及 AML/KYC，還常常需要與貿易法律和海關相關的特定文件。 2. 細緻的稅務義務 從進口關稅到增值稅，跨境交易要求精確追蹤，有時需要將稅務責任分攤到不同地區的多個方。 3. 延伸的審批層級 子公司和母公司通常有複雜的簽字程式。任何在本地合規性、產品分類或文件上的不匹配，都可能導致支付無法及時進行。 在許多情況下，這些複雜性比支付渠道本身的摩擦更加成為及時和準確支付的障礙。 行業示例說明 貨運與物流：貨運審計及其他 背景：在貨運與物流中，多家承運商收取運輸、裝卸、附加費，甚至因早到 / 晚到而罰款。油費波動，複雜的多程運輸安排可能導致非常複雜的發票。 工作流痛點：核心挑戰不在於按下「支付給卡車公司」按鈕，而是如何可靠地將這些費用與約定匹配，驗證商品重量和運輸距離是否正確計算，並考慮潛在的例外情況。 為什麼重要：僅關注無縫支付介面的 B2B 支付解決方案錯過了驗證發票細節這一更大問題 —— 這一環節通常仍由大型團隊或外包的業務流程外包（BPO）公司管理。更好的方法是與運輸檔案整合，追蹤計劃或貨物的變化，並在付款前發現發票錯誤。 現實世界示例：Loop 首先專注於審計和工作流邏輯，然後再加入支付功能。另一個示例可能是一個自動掃描並解析運輸檔案的 AI 解決方案，將例外情況推送到佇列中，只有在此之後才解鎖支付機制。 建築與上游供應鏈 背景：建築專案涉及多層供應商（從木材、水泥到電氣和機械子系統）。稅務負擔因地區和專案型別而異。 工作流痛點：承包商不僅需要支付「50 立方碼混凝土」，還需要確認該採購與特定專案或許可證相關，應用正確的地方稅，並確認該採購是在正確的工作程式碼下授權的。 為什麼重要：僅僅加速交易的工具 —— 沒有捕捉或自動化這些審批 —— 並沒有解決更大的難題。自動化這些檢查、與建築許可證整合、與分包商預算協調以及簡化部分交付的 B2B 解決方案，能為終端使用者帶來更多持久的價值。 現實世界示例：Nickel 與稅務計算引擎整合，管理相同商品的不同稅率複雜性，取決於使用情況、買方分類和位置。其他供應商可能嵌入材料使用表格，並在觸發任何支付之前生成合規檔案。 燃料卡和支出管理 背景：管理卡車、汽車、裝置或公司車輛的車隊涉及控制大量的運營費用。 工作流痛點：燃料是一個明顯的費用，但駕駛員同樣容易在非類別專案上花費錢（例如零食、個人燃油或公司未批准的物品）。因此，控制和視覺化比單純的「支付油費」更為重要。 為什麼重要：像 Wex、Fleetcor、Mudflap、AtoB 和 Coast 這樣的工具有效地將購買交易與即時政策控制相結合，使得主管可以看到駕駛員是否在購買與車隊無關的物品 —— 並且優化選擇更便宜的加油站。 現實世界示例…